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廈門APP開發(fā):如何將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行有機(jī)結(jié)合起來，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)快速穩(wěn)定地發(fā)展，是很多銀行頭疼的問題。

　　Q：互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)帶來了什么契機(jī)

　　A：利用數(shù)據(jù)價值，創(chuàng)造新型商業(yè)模式

　　“互聯(lián)網(wǎng) +”快速涉足各行各業(yè)，傳統(tǒng)金融業(yè)在這樣的背景下迎來了發(fā)展機(jī)遇和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行有機(jī)結(jié)合起來，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的快速、穩(wěn)定發(fā)展，是很多銀行頭疼的問題。

　　筆者通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契機(jī)、歷程、趨勢、模式、功能等內(nèi)容，發(fā)現(xiàn)要想在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，為客戶提供更好、更快、更方便的服務(wù)，必須改變傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對策略，提高金融業(yè)務(wù)的質(zhì)量和運(yùn)行效率，這樣才能順應(yīng)市場的發(fā)展，滿足客戶需求，開創(chuàng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)協(xié)作共贏的良好局面。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新商業(yè)模式

　　隨著信息科技與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，以互聯(lián)化、數(shù)字化、智能化為標(biāo)志的信息技術(shù)創(chuàng)新呈現(xiàn)深度融合、廣泛應(yīng)用和快速變化的特征，物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)、云計(jì)算等新技術(shù)的應(yīng)用，深刻地影響著人們的生活形態(tài)和行為方式。互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享” 的精神帶動了包括電子商務(wù)、電子支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式面臨著互聯(lián)網(wǎng)的有力挑戰(zhàn)。

　　如何協(xié)調(diào)兩者共同發(fā)展，在金融體系中取得巨大進(jìn)步，是銀行當(dāng)前也是未來面臨的問題。本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行分析和探究。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托支付、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎，應(yīng)用程序和其他互聯(lián)網(wǎng)工具來實(shí)現(xiàn)融資、信息中介等業(yè)務(wù)的一個新興的金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，已經(jīng)通過網(wǎng)上銀行、第三方支付、企業(yè)融資等越來越深入到傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)之中，且涵蓋了融資（即在線支付貸款）、支付（如支付寶）、投資理財（如余額寶）等功能（如表 1 所示）。

　　表1：互聯(lián)網(wǎng)金融模式總結(jié)

　　金融模式 主要功能 核心邏輯 發(fā)展階段

　　第三方支付平臺 網(wǎng)絡(luò)支付中介功能 金融+信息 全面綜合階段

　　P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式 在線平臺融資功能 平臺+融資 模式定型階段

　　眾籌融資模式 公眾籌資創(chuàng)意功能 籌集+創(chuàng)意 限速緩行階段

　　大數(shù)據(jù)金融平臺模式 垂直搜索比價功能 搜索+比價 快速推進(jìn)階段

　　信息化金融機(jī)構(gòu) 在線銀行業(yè)務(wù)功能 網(wǎng)絡(luò)+銀行 自建突起階段

　　如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融

　　面對撲面而來的“互聯(lián)網(wǎng) +”、融資多元化浪潮，客戶行為正在悄然發(fā)生著深刻的變化，客戶需求正在快速變化，變得更加難以捉摸，傳統(tǒng)銀行反應(yīng)緩慢，短時間內(nèi)難以轉(zhuǎn)身，造成金融服務(wù)與客戶金融需求發(fā)生嚴(yán)重脫節(jié)。

　　另外，銀行長期依賴的關(guān)系營銷、規(guī)模擴(kuò)張等傳統(tǒng)的發(fā)展模式也受到了空前的挑戰(zhàn)。面對這樣的局面，傳統(tǒng)銀行該如何應(yīng)對？

　　1.研判市場走勢，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式，構(gòu)建核心競爭力。

　　當(dāng)前國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融環(huán)境時刻都在發(fā)生著微妙的變化，這些變化就像蝴蝶效應(yīng)一樣，必將引起整個金融市場的大變革。在本行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等優(yōu)勢業(yè)務(wù)領(lǐng)域， “一帶一路”等對外開放領(lǐng)域，都存在大量新的市場機(jī)會，只有提前介入，才能搶抓商機(jī)，而大數(shù)據(jù)正是構(gòu)建核心競爭力的重要手段。

　　大數(shù)據(jù)的核心在于預(yù)測，方法上的突破帶來了社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的飛躍，過去很多不可能的事情變成了現(xiàn)實(shí)。依托大數(shù)據(jù)分析的預(yù)測結(jié)果，銀行在面對政策、環(huán)境等因素變化對市場的影響可以做到及早發(fā)現(xiàn)，及早布局。

　?、偌皶r研判市場走勢。銀行在充分掌握市場數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，一旦政策、環(huán)境等市場影響因素發(fā)生變化后，可以利用大數(shù)據(jù)分析方法，預(yù)測后續(xù)市場走勢、環(huán)境變化，提前做好準(zhǔn)備。

　　2008 年初，阿里巴巴利用綜合平臺上商品的查詢點(diǎn)擊數(shù)量和購買點(diǎn)擊數(shù)量等多個維度的數(shù)據(jù)，建立了用戶行為模型，并通過大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)平臺上整個買家詢盤數(shù)急劇下滑，推斷出世界貿(mào)易正發(fā)生巨大變化，從而成功預(yù)測 2008 年經(jīng)濟(jì)危機(jī)，比官方通報足足早了半年之久。

　?、诶脭?shù)據(jù)價值，創(chuàng)造新型商業(yè)模式。大數(shù)據(jù)能夠把握市場機(jī)遇，讓企業(yè)創(chuàng)造新產(chǎn)品和服務(wù)，以及發(fā)明全新的業(yè)務(wù)模式。

　　縱觀國內(nèi)，以金融業(yè)務(wù)模式為例，阿里金融基于海量的客戶信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，建立了網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和整套信用體系，打破了傳統(tǒng)的金融模式，使貸款不再需要抵押品和擔(dān)保，而僅依賴于數(shù)據(jù)，這樣企業(yè)能夠迅速獲得所需要的資金。如阿里金融的大數(shù)據(jù)應(yīng)用和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，變革了傳統(tǒng)的商業(yè)模式，也給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)。

　　2.通過智能化服務(wù)，全面降低營銷成本，拓寬盈利空間。

　　傳統(tǒng)銀行以往的營銷方式都是抓大放小，信奉“二八定律”，一方面是因?yàn)榇罂蛻裟転殂y行帶來更大的價值；另一方面，是因?yàn)殚L尾客戶數(shù)量眾多，按照傳統(tǒng)的客戶經(jīng)理一對一的營銷、服務(wù)方式，營銷、服務(wù)成本巨大，成本收入不成正比。

　　應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，依托“互聯(lián)網(wǎng) +”，銀行可以全面降低客戶營銷、服務(wù)成本，為客戶提供智能化營銷、服務(wù)，深耕以往難以顧及的長尾客戶。這對傳統(tǒng)銀行在日趨慘烈的市場競爭中突圍，至關(guān)重要。

　?、偃娼档涂蛻魻I銷、服務(wù)成本。以小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)來說，按照銀行傳統(tǒng)的審貸模式，成本巨大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，傳統(tǒng)銀行平均每完成一筆小微企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)成本在 2000 元左右，投入產(chǎn)出不成正比。而阿里金融通過大數(shù)據(jù)分析，有效的解決了成本問題，其筆均業(yè)務(wù)成本僅為0.3 元左右。

　　②提供智能化服務(wù)，深耕長尾客戶。長尾客戶從單一客戶看，可能對銀行的價值貢獻(xiàn)度低，但若以整個群體來看，其價值貢獻(xiàn)度不容小視。以余額寶為例，依托于阿里巴巴大數(shù)據(jù)的分析平臺，余額寶準(zhǔn)確地把握了貨幣基金的流動性。

　　自2013年6月推出以來，截止2014年12月31日，短短1年半時間，余額寶的余額已經(jīng)逼近6000億元大關(guān)，這相當(dāng)于建行整個浙江省分行的存款規(guī)模。

　　由此可見，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行可以擺脫傳統(tǒng)營銷、服務(wù)模式的成本、效率束縛。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)深入挖掘長尾客戶群體特征，以及長尾客戶的價值，以智能化的方式服務(wù)于廣大的長尾客戶，形成規(guī)模效應(yīng)。

　　五步創(chuàng)新策略

　　為了適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展形勢，我們要運(yùn)用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新，去匹配傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求。筆者認(rèn)為，可以從以下五步做起：

　　1.以觀念更新為先導(dǎo)，積極迎接挑戰(zhàn)。

　　①樹立一個新的戰(zhàn)略理念

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融格局之下，傳統(tǒng)銀行要放下“高傲”的姿態(tài)，拋棄以“業(yè)務(wù)為中心”的舊思路，轉(zhuǎn)向以“客戶為中心”的互聯(lián)網(wǎng)時代新思維、新理念。

　　②構(gòu)建一個新體制模式

　　新體制的建設(shè)集中在兩個方面：一方面是服務(wù)模式，通過使用互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)，創(chuàng)建一個新的與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)模式；另一方面是產(chǎn)品模式，傳統(tǒng)銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)開發(fā)出更適合互聯(lián)網(wǎng)金融的、更開放的金融產(chǎn)品，以滿足不同類型客戶的多樣化需求。

　?、劢⒔?jīng)營上的一種新形式

　　利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，創(chuàng)造新的了解客戶、服務(wù)客戶的方式。用個性化的服務(wù)取代普遍的服務(wù)。增強(qiáng)銀行和客戶之間的互動，增強(qiáng)對顧客的吸引力和客戶自身的向心力。

　?、軇?chuàng)造新的管理方式

　　作為與科技信息產(chǎn)業(yè)息息相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融，其創(chuàng)新發(fā)展離不開科技創(chuàng)新的支持，特別是在產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)支持、數(shù)據(jù)支持等方面需求迫切。需要銀行在管理方式、組織架構(gòu)方面做出創(chuàng)新變革。

　　2.以現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)，進(jìn)行調(diào)整轉(zhuǎn)型。

　?、倮么髷?shù)據(jù)對客戶進(jìn)行分類，提高客戶的滿意度。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的趨勢下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該發(fā)揮自己的先天優(yōu)勢，鞏固現(xiàn)有業(yè)務(wù)，開發(fā)新業(yè)務(wù)。利用大數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行分類，區(qū)別對待，針對不同的客戶進(jìn)行不同的服務(wù)，使得服務(wù)更加貼心，從而提高客戶的滿意度。

　?、谝劳鞋F(xiàn)有的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，改善客戶體驗(yàn)

　　網(wǎng)點(diǎn)渠道是傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個方面難以趕上，傳統(tǒng)銀行要發(fā)揮自己的先天優(yōu)勢。第一，網(wǎng)點(diǎn)渠道形象上要求“新”，以使外觀和服務(wù)都得到了提高；第二，渠道功能求“全”。盡可能使網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)朝著更加綜合化方向發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)所有的網(wǎng)點(diǎn)可以處理銀行的所有業(yè)務(wù)；第三，服務(wù)能力求“精”。加強(qiáng)一線員工的培訓(xùn)，特別是對新產(chǎn)品的培訓(xùn)，以提高他們的服務(wù)質(zhì)量，使其辦理業(yè)務(wù)時更游刃有余；第四，客戶體驗(yàn)求“鮮”。銀行應(yīng)花更多的精力放在客戶體驗(yàn)網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)的操作方法，業(yè)務(wù)辦理。在營銷模式的設(shè)計(jì)上要緊跟互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展步伐，采取靈活新穎的營銷模式，吸引客戶有興趣嘗試并參與到營銷活動中來。

　　3.以模式創(chuàng)新為突破，自覺融入變革。

　?、佼a(chǎn)品的創(chuàng)新，體現(xiàn)了競爭力的需要。和電商企業(yè)合作，完善本行推出的善融商務(wù)綜合化電商平臺，使業(yè)務(wù)能夠覆蓋 B2B、 B2C、支付結(jié)算、融資等一系列在線服務(wù)。

　　②創(chuàng)新方式，適應(yīng)變化的需要。以科技創(chuàng)新為先導(dǎo)，以和大數(shù)據(jù)時代管理要求相適應(yīng)的創(chuàng)新方式，推動創(chuàng)新管理。

　　4.挖掘市場潛力，拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間，快速響應(yīng)市場變化。

　　國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較為突出，各家銀行提供產(chǎn)品和服務(wù)的差異性不大。在市場競爭日趨激烈的情況下，需要依賴銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場拓展模式。

　　一方面，銀行很難真實(shí)、快速地了解市場潛在需求，設(shè)計(jì)有針對性的產(chǎn)品或者服務(wù)，迅速開拓新市場。二來產(chǎn)品也無法快速響應(yīng)市場變化，往往花了大力氣，推出的卻是滯后的產(chǎn)品。而借助大數(shù)據(jù)可以挖掘市場的潛在需求，從中發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行未知也無法獲知的客戶需求，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間，發(fā)現(xiàn)市場上的新機(jī)會，發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新途經(jīng)。

　?、偻诰驖撛谛枨?，提供精準(zhǔn)營銷。利用大數(shù)據(jù)通過對市場和客戶細(xì)化，挖掘客戶的潛在需求，從中發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行未知也無法獲知的信息，提供精準(zhǔn)營銷，滿足客戶極致需求。

　?、诎l(fā)現(xiàn)新市場、新機(jī)會，找到業(yè)務(wù)發(fā)展的新途經(jīng)。商聯(lián)調(diào)查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè) 90% 沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，小微企業(yè) 95% 沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。

　　在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時代，這些沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系的龐大的小微企業(yè)群體中潛藏著多少未來的蘋果、華為。如天天用車公司成立 8 個月，即獲得三輪融資，市場估值已經(jīng)達(dá)到 2 億美金。若用傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式是難以挖掘的，通過大數(shù)據(jù)分析，從中挖掘出大量潛在的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，及早介入，助力企業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

　　5.對客戶進(jìn)行信息的實(shí)時跟蹤分析，深入洞察客戶行為，滿足客戶極致需求。

　　傳統(tǒng)銀行以往主要借助于客戶經(jīng)理的拜訪、客戶到柜臺辦理時的交流等方式來了解客戶，這種方式存在較大的弊端。一方面，往往只能抓住數(shù)量較小的大客戶，對數(shù)量龐大的小微企業(yè)客戶、個人普通客戶則難以顧及；另一方面，獲取信息的準(zhǔn)確性、全面性、可控性均難以把握，往往取決于客戶經(jīng)理的信息收集能力、信息錄入的主觀能動性。同時，客戶信息也往往發(fā)展成為客戶經(jīng)理的個人資產(chǎn)，一旦客戶經(jīng)理離職，客戶亦跟著流失。

　　在客戶行為發(fā)生深刻變化的今天，上述傳統(tǒng)的客戶信息收集方式弊端更甚，更難以及時捕獲客戶信息。而“互聯(lián)網(wǎng) +”時代，為大數(shù)據(jù)的應(yīng)用提供了難得的機(jī)遇，客戶數(shù)據(jù)更易獲取，通過分析客戶在銀行的交易、社交媒體、地理位置、GPS 地理圖像、視頻監(jiān)控、水、電、煤氣等數(shù)據(jù)，可以實(shí)現(xiàn)全面的客戶洞察，銀行也可以全面地了解客戶，捕獲客戶需求。

　?、僦位ヂ?lián)網(wǎng)獲客，降低獲客成本。通過互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體等移動互聯(lián)產(chǎn)物發(fā)掘營銷商機(jī)，能夠?qū)崿F(xiàn)更低成本的客戶獲取。傳統(tǒng)的主動營銷，很容易出現(xiàn)“表錯情”的局面，即向錯誤的人推薦錯誤的產(chǎn)品。不僅造成了產(chǎn)品的營銷成功率無法提升，還使得經(jīng)常被錯誤打擾的客戶，也會對銀行產(chǎn)生不專業(yè)的印象。

　　運(yùn)用大數(shù)據(jù)的技術(shù)和方法，通過互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體等媒介開展客戶營銷工作，則能夠獲得更大的受眾體量，同時在客戶瀏覽網(wǎng)頁或開展社交活動的過程中潛移默化的進(jìn)行營銷活動，從而實(shí)現(xiàn)降低獲客成本的目的。

　　②優(yōu)化客戶與銀行的實(shí)時交互模式。借力互聯(lián)網(wǎng)金融 + 大數(shù)據(jù)技術(shù)，建設(shè)立體化的接觸渠道，推動現(xiàn)場、非現(xiàn)場業(yè)務(wù)，線上、線下業(yè)務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)多渠道的無縫對接，使客戶與銀行的交互模式不斷優(yōu)化，從非實(shí)時到實(shí)時，從離線到在線，最終為不同客戶群、不同客戶個體提供實(shí)時交互方式和渠道，為客戶提供全新體驗(yàn)。

　?、郾O(jiān)測客戶行為變化，及時開展維護(hù)與挽留。通過關(guān)注并分析客戶的發(fā)展規(guī)律與變動趨勢、客戶生命周期變化、客戶升降級變化，客戶實(shí)時的資金流向、客戶資金鏈、預(yù)測客戶流失、監(jiān)測客戶信用風(fēng)險并及時預(yù)警，及時維護(hù)客戶關(guān)系，及時挽留即將流失的客戶等，以隨時隨地的互動保證客戶與銀行的緊密關(guān)系。(廈門APP開發(fā)文章來自百度新聞)